Ongeveer een half miljoen mensen staan geregistreerd bij het BKR te Tiel als wanbetaler. Zij hebben ooit problemen gehad met afbetalingen. Door de registratie kan een kredietverstrekker een hypotheek en/of lening weigeren aan mensen die een betalingsachterstand hebben opgelopen de afgelopen vijf jaar.

De consument merkt zijn registratie vaak pas op als hij een lening of krediet aanvraagt. Dit zorgt voor beschamende situaties, stelt de bond in de Geldgids. Inzage in de BKR registratie is nu alleen tegen betaling mogelijk bij een bankkantoor. De bond pleit voor een jaarlijks, gratis overzicht van schuldenaars die geregistreerd staan.

De Consumentenbond wil verder dat mensen bewuster worden gemaakt van de gevolgen van een BKR registratie. Het BKR laat weten dat het bureau er niet voor verantwoordelijk is als mensen geen lening kunnen krijgen. Kredietverstrekkers bepalen zelf welke criteria zij hanteren om klanten te weigeren.

Het BKR tekende eerder een initiatiefverklaring van woningcorporaties, energiebedrijven en de Nederlandse Vereniging van Banken om de registratie van wanbetalers aan te scherpen. Dit betekent dat mensen die hun energierekening of huur met regelmaat te laat betalen ook in het systeem worden opgenomen.

De bond gaat in gesprek met het BKR en de banken over dit initiatief. Schulden moeten worden tegengegaan, maar tussen de verschillende soorten betalingsachterstanden moet een onderscheid worden gemaakt, vindt de bond.

Allereerst is het goed te weten waardoor je een negatieve BKR-code  kunt krijgen. We noemen de meest voorkomende redenen:

Je hebt de aflossing van je krediet te laat betaald. ‘Te laat’ betekent hier twee tot vier maanden. Het gaat om kredieten van financieringsmaatschappijen, banken, thuiswinkels en creditcards.

• A code
  De betaling is opeisbaar gesteld door een incassobureau.
• A2 code
  Er kon geen 250 euro of meer afgeschreven worden van je bankrekening.
• A3 code
  Ook als er een aflossingsregeling is getroffen nadat de achterstand is ontstaan, krijg je een code van het BKR.

(A1 code) Wat kun je doen?

Door bovenstaande betalingsproblemen te voorkomen, kun je natuurlijk een achterstandscodering ontlopen. Maar wat nu als je al een A1 code hebt? Dan kun je daar in principe niet meer vanaf. Pas na vijf jaar nadat je de laatste aflossing van je krediet hebt gedaan, worden de gegevens uit het register verwijderd.

Onterechte codering corrigeren

Sta je onterecht als wanbetaler geregistreerd in bij het BKR? Ga dan na of er een (administratieve) fout is gemaakt. Als dat het geval is en je kunt de fout aantonen, dien dan een verzoek tot correctie in bij de kredietverstrekker, dus niet bij het BKR. Kom je er vervolgens niet uit bij de bank of financieringsmaatschappij? Dan kan het BKR voor je bemiddelen. Als ook dat geen resultaat heeft kun je nog aankloppen bij de Geschillencommissie van het BKR.

Geen waarschuwing gekregen, teken bezwaar aan

Geldgevers zijn wettelijk verplicht je vooraf te melden dat je geregistreerd gaat worden bij het BKR. Dit moeten ze doen door je een aanmaning en een waarschuwing te sturen. Is dat niet gebeurd, dan kun je bezwaar maken bij de Geschillencommissie van het BKR. Volgens de Consumentenbond heeft dat echter niet heel veel kans van slagen.

Verbetering op komst

Kom je voor bovenstaande opties niet in aanmerking, dan zit je voorlopig nog aan de achterstandscodering vast. Maar er is hoop. De Consumentenbond heeft er bij het BKR op aangedrongen om de bewaartermijn te verkorten van vijf naar twee jaar.

Als je met een BKR codering een hypotheek zoekt, zijn de meeste geldverstrekkers niet geïnteresseerd. Je wordt gezien als een groot risico. Dat een BKR notering niet altijd voortkomt uit nalatigheid, interesseert ze niet.

Er komen echter steeds meer partijen op de markt die gespecialiseerd zijn in het verstrekken van hypotheken aan mensen met een BKR notering.

Hou er wel rekening mee dat je vaak een wat hogere rente moet betalen wanneer bij deze aanbieders. Wanneer je BKR codering maar weinig inhoudt, dan kon dit nog wel eens meevallen. Een BKR hypotheek is dan wel mogelijk.

BKR notering hypotheek

Geldverstrekkers die deelnemen aan het BKR, zijn verplicht om een betalingsachterstand te bij hen te melden. Deze achterstandsnotering blijft tot maximaal vijf jaar na het aflossen van de betreffende lening staan. Het moment waarop de achterstandsmelding plaatsvindt, hangt af van het soort krediet. De periode tussen het moment dat de betalingsachterstand ontstaat en het moment waarop deze bij het BKR wordt aangemeld, varieert tussen de twee en vier maanden. Bij een aflopend krediet gebeurt dit bijvoorbeeld na twee maanden.

Nationale Hypotheek Garantie en BKR

Een NHG wordt niet verleend als je een code (1 tot en met 4) hebt, een schuldregeling (SR) hebt getroffen of een A-notatie hebt. Uitzonderingen zijn een A-registratie of code 1 waarbij één van de vogende situaties geldt:

• Bij de BKR is een herstelcode (H) is vermeld
• Volgens het BKR is de lening afgelost
• Blijkens een verklaring van de desbetreffende geldgever de achterstanden zijn ingelopen of de lening is afgelost.

BKR codering naast de bekende (A) en (H)

• Code 1: Er is een aflossing- of schuldregeling getroffen, nadat de achterstandssituatie is ontstaan.
• Code 2: De vordering is opeisbaar gesteld.
• Code 3: Er is een bedrag van € 250 of meer afgeboekt.
• Code 4: De kredietnemer is /was onbereikbaar.

Ook voor mensen met een BKR codering is een mini lening handig. Aangezien er meestal niet wordt gecontroleerd bij het afsluiten van de minilening of de aanvrager een BKR codering heeft.

Een mini lening kan een optie zijn om niet een ‘gewone’ lening te hoeven af te sluiten. Voor grotere leningen moet je door het hele proces van BKR procedures, toetsingen en ga zo nog maar even door. Bij een minilening kan het allemaal snel en makkelijk.

Bij een minilening gaat het om een laag bedrag tot meetal maximaal 500 euro. Een minilening wordt snel verstrekt en snel terugbetaald. De terugbetaaltermijn is normaal gesproken enkele weken. Bij de meeste minileningen wordt er niet getoetst bij het BKR vanwege het lage bedrag van de lening. Dit hangt echter van de aanbieder van de minilening af.

Let op met terugbetalen van je minilening, want bij te laat betalen kunenn de kosten al snel oplopen. Hierin zit ook vaak de winst voor aanbieders van minileningen. Als je er eentje afsluit, zorg dat je van tevoren weet dat je de minilening kunt terugbetalen binnen de termijn. Zo voorkom je problemen met het BKR die weer kunnen uitmonden in problemen met een hypotheek of een lening krijgen.

Er zijn op Internet veel adverterende aanbieders voor een minilening. Zorg dat je de verschillende aanbiedingen naast elkaar legt en vergelijkt, zodat je de beste beslissing over je mini lening kunt nemen. Doe je onderzoek, want het kan je een hoop euro’s schelen. Vooral als je van plan bent om vaker van een minilening gebruik te maken zou je goed moeten vergelijken, omdat het aantrekkelijk is om bij een aanbieder van minileningen te blijven.

Ook wordt er vaak een zogenoemde BKR score opgevraagd. Deze score, die een berekening van verschillende factoren, laat zien hoe groot de kans is dat de lening door de aanvrager niet of gedeeltelijk terugbetaald kan worden.

Negatieve BKR coderingen kennen verschillende gradaties. Met een A status, wat betekend dat een achterstand op een bestaand krediet, wordt geld lenen in veel gevallen moeilijk en indien mogelijk kostbaar. Heeft u een Hypotheek afgesloten en heeft u problemen met aflossen, dan zal u dit ook een A status opleveren. Bij een Hypotheek kan deze status voor meer problemen zorgen. Voor meer informatie kijk bij hypotheek met bkr.

Als u de betalingsachterstand heeft ingehaald dan krijgt u een H codering. Aangezien u bij bent met de betalingen, is het aangaan van een nieuwe lening nu vaak wel mogelijk. Echter kan dit wel moeilijk zijn.

Er zijn nog wel mogelijkheden om te lenen met BKR registratie. Dit kan via een minilening. Een minilening is meestal een kort lopende lening, meestal 1 maand, voor een klein bedrag.

Meer informatie over het BKR vindt u hier: Website BKR