Vrijwel alle verzekeraars die hun klanten woekerpolissen hebben verkocht, zijn zover: de hoogte van de compensatie is bekend. Vele noemen de bedragen een lachertje, maar toch: verkoop niet zomaar, voordat u advies heeft ingewonnen.

Win advies in voor u klakkeloos verkoopt

Het drama met de woekerpolissen is voorlopig niet tot een einde. Verzekeraars die de gewraakte polissen, waarin vaak exorbitant hoge verborgen kosten waren opgenomen, verkochten, komen geleidelijk aan door met compensatieregelingen. De bezitters van  deze polissen, volgens berekeningen liefst 7 miljoen stuks in Nederland, krijgen een dezer dagen het voorstel voor de compensatie op hun deurmat. Weinigen zullen echt blij zijn met het voorgestelde bedrag.

Ondertussen zijn ook de huizenprijzen in 2009 met 2 procent gedaald. Dat is overigens minder dan de 5 procent die NVM had verwacht. De vaste hypotheekrentes kwamen in 2009 nauwelijks in beweging. Als de economie in 2010 aantrekt en de onzekerheid op de arbeidsmarkt afneemt, krijgen banken ruimte om risicopremies op hypotheekrentes te verlagen, en zou de rente dus verder omlaag kunnen.

De grootste uitdaging voor 2010 zijn de stijgende hypotheekrentes, zo verwachtten economen van een van de grootste banken een jaar geleden nog.  Een ander probleem is de inflatiedreiging. Veel economen gaan er vanuit dat de staatssteun onvermijdelijk tot torenhoge inflatie in de komende jaren zou kunnen gaan leiden. In tijden van hoge inflatie zal ook de rente hoger zijn dan anders. Daarentegen wordt en huis dan ook weer meer waard in de regel, en een schuld minder kostbaar. Neemt niet weg dat u meer moet gaan betalen, en dat dan wel moet kunnen.

Er is niets mis mee om dat te doen, de rente die je gaat betalen is in een hypotheek immers ruim lager dan op het bestaande krediet. Ik zie echter vaak adviezen van anderen waarin die bedragen dan zonder overleg of uitleg aflossingsvrij worden meegefinancierd.

Gevolg daarvan is dat je zolang de hypotheek loopt rente blijft betalen over het meegeleende bedrag. En dat maakt dat het uiteindelijk nog veel duurder uit kan pakken dan het krediet dat je nu hebt. De rente over het consumptief meegenomen kredietbedrag is niet fiscaal aftrekbaar.

Een rekenvoorbeeld. Stel, een doorlopend krediet van € 10.000 waar je nu per maand een bedrag van € 200 voor betaalt. Als je dat doet zonder weer op te nemen ben je in ca 5 à 6 jaar (afhankelijk van de rentestand) van het krediet af. Heb je bij 6 jaar in totaal 72 x € 200 = € 14.400 betaald.

Nu neem je het mee in je hypotheek. Je betaalt 5% rente maar lost niet af. Over 20 jaar staat er dus nog steeds € 10.000 krediet open, en heb je € 10.000 aan rente betaald. Per saldo heb je dan dus € 20.000 betaald voor dat krediet, en die rente loopt door zolang je het niet hebt afgelost.

Mijn advies is daarom: natuurlijk – als je iets met je hypotheek is het voor je rentelasten prettig om je consumptieve krediet(en) daarin mee te nemen. Maar los er wel op af, anders blijf je er veel te lang aan betalen en ben je uiteindelijk dus veel duurder uit!

“Mijn voorspelling is dat het huidige systeem van hypotheekrenteaftrek het volgende kabinet niet zal overleven.” Dat heeft de minister gezegd tijdens een bijeenkomst met studenten in Amsterdam.

Een woordvoerster van het ministerie van Financiën bevestigde een bericht in De Telegraaf hierover. Bos deed de uitlating in antwoord op vragen van de studenten over wat een volgend kabinet zou kunnen doen met de zogenoemde heroverwegingen.
Dat is het onderzoek van ambtenaren naar de mogelijkheden om het jaarlijkse tekort van 35 miljard euro, dat is ontstaan door de huidige economische crisis, op te lossen. Het was al langer bekend dat er geen taboe zou liggen op de hypotheekrenteaftrek.
De PvdA is al jaren voorstander van een beperking van de aftrek. Korten op deze voorziening voor huizenbezitters is voor de CDA echter een zwaarbeladen onderwerp. Bij aantreden van het huidige kabinet in 2007 is afgesproken dat er niet aan getornd zou worden. Door de economische crisis mag er wel weer over gesproken worden.
Volgens Bos kan de ingreep alleen geleidelijk worden ingevoerd. “We moeten wel uitkijken, het moet zorgvuldig gebeuren omdat de woningmarkt zeer snel reageert op wat mensen verwachten dat er met hun huis en hun vermogen gebeurt.”

Als je met een BKR codering een hypotheek zoekt, zijn de meeste geldverstrekkers niet geïnteresseerd. Je wordt gezien als een groot risico. Dat een BKR notering niet altijd voortkomt uit nalatigheid, interesseert ze niet.

Er komen echter steeds meer partijen op de markt die gespecialiseerd zijn in het verstrekken van hypotheken aan mensen met een BKR notering.

Hou er wel rekening mee dat je vaak een wat hogere rente moet betalen wanneer bij deze aanbieders. Wanneer je BKR codering maar weinig inhoudt, dan kon dit nog wel eens meevallen. Een BKR hypotheek is dan wel mogelijk.

BKR notering hypotheek

Geldverstrekkers die deelnemen aan het BKR, zijn verplicht om een betalingsachterstand te bij hen te melden. Deze achterstandsnotering blijft tot maximaal vijf jaar na het aflossen van de betreffende lening staan. Het moment waarop de achterstandsmelding plaatsvindt, hangt af van het soort krediet. De periode tussen het moment dat de betalingsachterstand ontstaat en het moment waarop deze bij het BKR wordt aangemeld, varieert tussen de twee en vier maanden. Bij een aflopend krediet gebeurt dit bijvoorbeeld na twee maanden.

Nationale Hypotheek Garantie en BKR

Een NHG wordt niet verleend als je een code (1 tot en met 4) hebt, een schuldregeling (SR) hebt getroffen of een A-notatie hebt. Uitzonderingen zijn een A-registratie of code 1 waarbij één van de vogende situaties geldt:

• Bij de BKR is een herstelcode (H) is vermeld
• Volgens het BKR is de lening afgelost
• Blijkens een verklaring van de desbetreffende geldgever de achterstanden zijn ingelopen of de lening is afgelost.

BKR codering naast de bekende (A) en (H)

• Code 1: Er is een aflossing- of schuldregeling getroffen, nadat de achterstandssituatie is ontstaan.
• Code 2: De vordering is opeisbaar gesteld.
• Code 3: Er is een bedrag van € 250 of meer afgeboekt.
• Code 4: De kredietnemer is /was onbereikbaar.

Welke banken horen bij de depositogarantiestelsel?

De in Nederland gevestigde banken die onder de DNB vallen vallen onder het depositogarantiestelsel. Een compleet overzicht van alle banken vindt u in het Wft-register. Uw bank valt onder het depositogarantiestelsel als in de linker kant staat ‘Uitoefenen van het bedrijf van bank met beleggingsdiensten’, ‘Uitoefenen van het bedrijf van bank, electronisch geldinstelling’ of ‘Kredietinstelling aangesloten bij centrale kredietinstelling’. Elektronisch geldinstellingen vallen niet onder het depositogarantiestelsel.

Banken die gevestigd zijn in de EU, Liechtenstein, IJsland of Noorwegen en die in Nederland een kantoor hebben vallen onder het depositogarantiestelsel in hun eigen land. Als u wilt weten of uw bank in deze categorie valt kijk dan in het Wft-register. Uw bank valt in deze categorie als in de linker kant staat ‘Bijkantoor bank uit EER’. Voor meer informatie kunt u altijd contact opnemen met uw bank.

Voor banken die niet gevestigd zijn in de EU, Liechtenstein, IJsland of Noorwegen en die in Nederland vanuit een kantoor werken gelden andere regels.

Welke producten vallen onder het depositogarantiestelsel?

Geld dat op spaarrekeningen, lopende rekeningen, of bijzondere spaarrekeningen zoals termijndeposito’s staat, vallen onder het depositogarantiestelsel. Obligaties aan toonder of aandelen vallen niet onder het depositogarantiestelsel. Voor achtergestelde deposito’s moet dit per geval beoordeeld worden. Uw bank kan u meer informatie vestrekken over een specifiek product.

Wie kan een beroep doen op het depositogarantiestelsel?

Particulieren en kleine ondernemingen (die een verkorte balans mogen publiceren) kunnen een beroep doen op het depositogarantiestelsel.

Een kleine groep particulieren is uitgesloten van het depositogarantiestelsel. Bestuurders van de bank met problemen, mensen die een belang hebben van vijf procent of meer in die bank of de directe familie van die personen vallen onder deze groep. Financiële ondernemingen en overheden zijn ook uitgesloten van het depositogarantiestelsel.

Welk bedrag wordt door het depositogarantiestelsel gegarandeerd?

Het depositogarantiestelsel garandeert een bedrag van EUR 100.000 per persoon per instelling (ongeacht het aantal rekeningen). In het geval van een rekening van twee personen geldt dit per persoon.

Wordt mijn schuld verrekend met mijn tegoed?

Minder bekend van het depositogarantiestelsel is, dat voordat de aanspraak op uitkering wordt vastgesteld, er verrekend wordt. Verrekening houdt in dat de schulden van een rekeninghouder aan de bank (zoals een hypotheek of een lening) worden verminderd met de bij de bank uitstaande spaargelden en/of rekening-courant tegoeden. Als er daarna een positief saldo overblijft, kan de rekeninghouder in aanmerking komen voor een uitkering via de depositogarantiestelsel.

Wie betaalt het depositogarantiestelsel?

Alle deelnemende banken betalen, naar rato van hun bedrijfsomvang, mee aan de depositogarantiestelsel.

Binnen hoeveel tijd moet er worden uitgekeerd?

Binnen drie maanden na ontvangst van de aanvraag uitkeren moet de depositogarantiestelsel uitkeren. De maximale uitkeringstermijn van drie maanden is een Europese regel. Deze geldt dus ook voor depositogarantiestelsels in andere EU-landen, Liechtenstein, IJsland en Noorwegen. In speciale gevallen kan deze termijn worden verlengd.

Waar vind ik de regelgeving over het depositogarantiestelsel?

In het Besluit bijzondere prudentiële maatregelen, beleggerscompensatie en depositogarantie Wft-Stb 2006 507 vindt u de regels over de toepasselijkheid en de werking van het depositogarantiestelsel.

Wanneer je een lening gaat afsluiten is het van belang dat je eerst bekijkt waarvoor je gaat lenen. De soort lening die je wilt afsluiten is belangrijk, maar deze wordt altijd bepaald door waarvoor je wilt lenen.

Als je weet waarvoor je wilt lenen dan is het tijd om die specifieke leningsoort te onderzoeken . Het afsluiten van een goedkope lening gaat b.v. heel anders in zijn werk dan als het krijgen van de goedkoopste lening. Voor die eerste zijn er een heleboel aanbieders, maar allemaal verschillend als voor die tweede.

Een Lening Ondanks BKR codering

Het is een heel lastig om een goedkope lening te krijgen met een BKR codering. Want eigenlijk zegt een BKR melding niets anders dan dat je al eerder een lening hebt afgesloten maar die niet (op tijd) kon terug betalen.

Voordat een geldverstrekker je een lening verstrekt kijkt hij altijd eerst of je een BKR melding hebt. Afhankelijk of je een zware of lichte melding hebt besluit een geldverstrekker of hij je dit geld leent.

De meeste mensen komen er pas achter dat ze een BKR codering hebben op het moment dat ze afgewezen worden voor een krediet, hypotheek of een creditcard.

Ook wordt er vaak een zogenoemde BKR score opgevraagd. Deze score, die een berekening van verschillende factoren, laat zien hoe groot de kans is dat de lening door de aanvrager niet of gedeeltelijk terugbetaald kan worden.

Negatieve BKR coderingen kennen verschillende gradaties. Met een A status, wat betekend dat een achterstand op een bestaand krediet, wordt geld lenen in veel gevallen moeilijk en indien mogelijk kostbaar. Heeft u een Hypotheek afgesloten en heeft u problemen met aflossen, dan zal u dit ook een A status opleveren. Bij een Hypotheek kan deze status voor meer problemen zorgen. Voor meer informatie kijk bij hypotheek met bkr.

Als u de betalingsachterstand heeft ingehaald dan krijgt u een H codering. Aangezien u bij bent met de betalingen, is het aangaan van een nieuwe lening nu vaak wel mogelijk. Echter kan dit wel moeilijk zijn.

Er zijn nog wel mogelijkheden om te lenen met BKR registratie. Dit kan via een minilening. Een minilening is meestal een kort lopende lening, meestal 1 maand, voor een klein bedrag.

Meer informatie over het BKR vindt u hier: Website BKR