Vrijwel alle verzekeraars die hun klanten woekerpolissen hebben verkocht, zijn zover: de hoogte van de compensatie is bekend. Vele noemen de bedragen een lachertje, maar toch: verkoop niet zomaar, voordat u advies heeft ingewonnen.

Win advies in voor u klakkeloos verkoopt

Het drama met de woekerpolissen is voorlopig niet tot een einde. Verzekeraars die de gewraakte polissen, waarin vaak exorbitant hoge verborgen kosten waren opgenomen, verkochten, komen geleidelijk aan door met compensatieregelingen. De bezitters van  deze polissen, volgens berekeningen liefst 7 miljoen stuks in Nederland, krijgen een dezer dagen het voorstel voor de compensatie op hun deurmat. Weinigen zullen echt blij zijn met het voorgestelde bedrag.

Zo betaalt een klant bij de bank Santander 6,8 procent rente op een doorlopend krediet van 10.000 euro. Bij de Rabobank is dat 9,2 procent. De rente op een doolopend krediet is variabel.
Bij een persoonlijke lening, waar de rente vaststaat, vraagt de Rabobank 10,4 procent rente, terwijl de consument bij Directa.nl 6.9 procent aan rente betaalt.

Rente percentages die na het starten van de lening binnen enkele jaren verdubbelen zijn, zijn niet uniek, aldus Independer.nl. Consumenten kunnen veel besparen als ze bijvoorbeeld ieder jaar hun eigen kredietrente vergelijken met de rente van de goedkoopste aanbieders op dat moment. Als consumenten overstappen, wordt de looptijd van de lening korter waardoor ze minder rente hoeven te betalen (bij doorlopend krediet) en wordt de maandlast direct lager (bij een persoonlijke lening).
Banken verdienen nu fors aan de kredietrente die zij rekenen. Terwijl de 1-maands euribor de afgelopen twee jaar flink is gedaald, is de rente op kredieten gestegen, aldus Independer.nl.

Het euribortarief is het tarief (rentepercentage) dat gehanteerd wordt in het interbancaire circuit van de 15 eurolanden. Euribor is het tarief voor de rente die de ene bank aan de andere bank doorberekent voor leningen van een bepaalde looptijd.

Kijk op deze leningen site om direct meerdere offertes gratis aan te vragen en te vergelijken.

Er is niets mis mee om dat te doen, de rente die je gaat betalen is in een hypotheek immers ruim lager dan op het bestaande krediet. Ik zie echter vaak adviezen van anderen waarin die bedragen dan zonder overleg of uitleg aflossingsvrij worden meegefinancierd.

Gevolg daarvan is dat je zolang de hypotheek loopt rente blijft betalen over het meegeleende bedrag. En dat maakt dat het uiteindelijk nog veel duurder uit kan pakken dan het krediet dat je nu hebt. De rente over het consumptief meegenomen kredietbedrag is niet fiscaal aftrekbaar.

Een rekenvoorbeeld. Stel, een doorlopend krediet van € 10.000 waar je nu per maand een bedrag van € 200 voor betaalt. Als je dat doet zonder weer op te nemen ben je in ca 5 à 6 jaar (afhankelijk van de rentestand) van het krediet af. Heb je bij 6 jaar in totaal 72 x € 200 = € 14.400 betaald.

Nu neem je het mee in je hypotheek. Je betaalt 5% rente maar lost niet af. Over 20 jaar staat er dus nog steeds € 10.000 krediet open, en heb je € 10.000 aan rente betaald. Per saldo heb je dan dus € 20.000 betaald voor dat krediet, en die rente loopt door zolang je het niet hebt afgelost.

Mijn advies is daarom: natuurlijk – als je iets met je hypotheek is het voor je rentelasten prettig om je consumptieve krediet(en) daarin mee te nemen. Maar los er wel op af, anders blijf je er veel te lang aan betalen en ben je uiteindelijk dus veel duurder uit!

Welke banken horen bij de depositogarantiestelsel?

De in Nederland gevestigde banken die onder de DNB vallen vallen onder het depositogarantiestelsel. Een compleet overzicht van alle banken vindt u in het Wft-register. Uw bank valt onder het depositogarantiestelsel als in de linker kant staat ‘Uitoefenen van het bedrijf van bank met beleggingsdiensten’, ‘Uitoefenen van het bedrijf van bank, electronisch geldinstelling’ of ‘Kredietinstelling aangesloten bij centrale kredietinstelling’. Elektronisch geldinstellingen vallen niet onder het depositogarantiestelsel.

Banken die gevestigd zijn in de EU, Liechtenstein, IJsland of Noorwegen en die in Nederland een kantoor hebben vallen onder het depositogarantiestelsel in hun eigen land. Als u wilt weten of uw bank in deze categorie valt kijk dan in het Wft-register. Uw bank valt in deze categorie als in de linker kant staat ‘Bijkantoor bank uit EER’. Voor meer informatie kunt u altijd contact opnemen met uw bank.

Voor banken die niet gevestigd zijn in de EU, Liechtenstein, IJsland of Noorwegen en die in Nederland vanuit een kantoor werken gelden andere regels.

Welke producten vallen onder het depositogarantiestelsel?

Geld dat op spaarrekeningen, lopende rekeningen, of bijzondere spaarrekeningen zoals termijndeposito’s staat, vallen onder het depositogarantiestelsel. Obligaties aan toonder of aandelen vallen niet onder het depositogarantiestelsel. Voor achtergestelde deposito’s moet dit per geval beoordeeld worden. Uw bank kan u meer informatie vestrekken over een specifiek product.

Wie kan een beroep doen op het depositogarantiestelsel?

Particulieren en kleine ondernemingen (die een verkorte balans mogen publiceren) kunnen een beroep doen op het depositogarantiestelsel.

Een kleine groep particulieren is uitgesloten van het depositogarantiestelsel. Bestuurders van de bank met problemen, mensen die een belang hebben van vijf procent of meer in die bank of de directe familie van die personen vallen onder deze groep. Financiële ondernemingen en overheden zijn ook uitgesloten van het depositogarantiestelsel.

Welk bedrag wordt door het depositogarantiestelsel gegarandeerd?

Het depositogarantiestelsel garandeert een bedrag van EUR 100.000 per persoon per instelling (ongeacht het aantal rekeningen). In het geval van een rekening van twee personen geldt dit per persoon.

Wordt mijn schuld verrekend met mijn tegoed?

Minder bekend van het depositogarantiestelsel is, dat voordat de aanspraak op uitkering wordt vastgesteld, er verrekend wordt. Verrekening houdt in dat de schulden van een rekeninghouder aan de bank (zoals een hypotheek of een lening) worden verminderd met de bij de bank uitstaande spaargelden en/of rekening-courant tegoeden. Als er daarna een positief saldo overblijft, kan de rekeninghouder in aanmerking komen voor een uitkering via de depositogarantiestelsel.

Wie betaalt het depositogarantiestelsel?

Alle deelnemende banken betalen, naar rato van hun bedrijfsomvang, mee aan de depositogarantiestelsel.

Binnen hoeveel tijd moet er worden uitgekeerd?

Binnen drie maanden na ontvangst van de aanvraag uitkeren moet de depositogarantiestelsel uitkeren. De maximale uitkeringstermijn van drie maanden is een Europese regel. Deze geldt dus ook voor depositogarantiestelsels in andere EU-landen, Liechtenstein, IJsland en Noorwegen. In speciale gevallen kan deze termijn worden verlengd.

Waar vind ik de regelgeving over het depositogarantiestelsel?

In het Besluit bijzondere prudentiële maatregelen, beleggerscompensatie en depositogarantie Wft-Stb 2006 507 vindt u de regels over de toepasselijkheid en de werking van het depositogarantiestelsel.

Ook voor mensen met een BKR codering is een mini lening handig. Aangezien er meestal niet wordt gecontroleerd bij het afsluiten van de minilening of de aanvrager een BKR codering heeft.

Een mini lening kan een optie zijn om niet een ‘gewone’ lening te hoeven af te sluiten. Voor grotere leningen moet je door het hele proces van BKR procedures, toetsingen en ga zo nog maar even door. Bij een minilening kan het allemaal snel en makkelijk.

Bij een minilening gaat het om een laag bedrag tot meetal maximaal 500 euro. Een minilening wordt snel verstrekt en snel terugbetaald. De terugbetaaltermijn is normaal gesproken enkele weken. Bij de meeste minileningen wordt er niet getoetst bij het BKR vanwege het lage bedrag van de lening. Dit hangt echter van de aanbieder van de minilening af.

Let op met terugbetalen van je minilening, want bij te laat betalen kunenn de kosten al snel oplopen. Hierin zit ook vaak de winst voor aanbieders van minileningen. Als je er eentje afsluit, zorg dat je van tevoren weet dat je de minilening kunt terugbetalen binnen de termijn. Zo voorkom je problemen met het BKR die weer kunnen uitmonden in problemen met een hypotheek of een lening krijgen.

Er zijn op Internet veel adverterende aanbieders voor een minilening. Zorg dat je de verschillende aanbiedingen naast elkaar legt en vergelijkt, zodat je de beste beslissing over je mini lening kunt nemen. Doe je onderzoek, want het kan je een hoop euro’s schelen. Vooral als je van plan bent om vaker van een minilening gebruik te maken zou je goed moeten vergelijken, omdat het aantrekkelijk is om bij een aanbieder van minileningen te blijven.

Wanneer je een lening gaat afsluiten is het van belang dat je eerst bekijkt waarvoor je gaat lenen. De soort lening die je wilt afsluiten is belangrijk, maar deze wordt altijd bepaald door waarvoor je wilt lenen.

Als je weet waarvoor je wilt lenen dan is het tijd om die specifieke leningsoort te onderzoeken . Het afsluiten van een goedkope lening gaat b.v. heel anders in zijn werk dan als het krijgen van de goedkoopste lening. Voor die eerste zijn er een heleboel aanbieders, maar allemaal verschillend als voor die tweede.

Een Lening Ondanks BKR codering

Het is een heel lastig om een goedkope lening te krijgen met een BKR codering. Want eigenlijk zegt een BKR melding niets anders dan dat je al eerder een lening hebt afgesloten maar die niet (op tijd) kon terug betalen.

Voordat een geldverstrekker je een lening verstrekt kijkt hij altijd eerst of je een BKR melding hebt. Afhankelijk of je een zware of lichte melding hebt besluit een geldverstrekker of hij je dit geld leent.

De meeste mensen komen er pas achter dat ze een BKR codering hebben op het moment dat ze afgewezen worden voor een krediet, hypotheek of een creditcard.

Door nieuwe Europese regels vallen de minikredieten straks onder de normale regels voor leningen. De nieuwe regels bevatten geen voorwaarden over de hoogte van de kosten van minileningen. De Europese landen mogen dit zelf bepalen. Minister van Financiën Bos heeft besloten om de kosten van deze leenvorm te beperken. Op jaarbasis mag de rente niet meer dan de wettelijke rente plus 12% bedragen. Op dit moment is het maximum 16%. Dat is flink minder dan de kosten die de minikredietverleners nu berekenen. Die lopen volgens sommige berekeningen wel op tot 600%.

De aanbieders van minikredieten kwamen enkele jaren geleden op de markt. Meestal gaat het hierbij om bedragen die maximaal een maand worden uitgeleend. Door de korte looptijd komen veel aanbieders onder verschillende wettelijke verplichtingen uit. Zo hoeven de aanbieders de kredietwaardigheid van hun klanten niet te toetsen bij het Bureau Kredietregistratie (BKR). De waarschuwing ‘Let op! Geld lenen kost geld.’ staat ook niet in hun reclame uitingen.

Ook wordt er vaak een zogenoemde BKR score opgevraagd. Deze score, die een berekening van verschillende factoren, laat zien hoe groot de kans is dat de lening door de aanvrager niet of gedeeltelijk terugbetaald kan worden.

Negatieve BKR coderingen kennen verschillende gradaties. Met een A status, wat betekend dat een achterstand op een bestaand krediet, wordt geld lenen in veel gevallen moeilijk en indien mogelijk kostbaar. Heeft u een Hypotheek afgesloten en heeft u problemen met aflossen, dan zal u dit ook een A status opleveren. Bij een Hypotheek kan deze status voor meer problemen zorgen. Voor meer informatie kijk bij hypotheek met bkr.

Als u de betalingsachterstand heeft ingehaald dan krijgt u een H codering. Aangezien u bij bent met de betalingen, is het aangaan van een nieuwe lening nu vaak wel mogelijk. Echter kan dit wel moeilijk zijn.

Er zijn nog wel mogelijkheden om te lenen met BKR registratie. Dit kan via een minilening. Een minilening is meestal een kort lopende lening, meestal 1 maand, voor een klein bedrag.

Meer informatie over het BKR vindt u hier: Website BKR