Vrijwel alle verzekeraars die hun klanten woekerpolissen hebben verkocht, zijn zover: de hoogte van de compensatie is bekend. Vele noemen de bedragen een lachertje, maar toch: verkoop niet zomaar, voordat u advies heeft ingewonnen.

Win advies in voor u klakkeloos verkoopt

Het drama met de woekerpolissen is voorlopig niet tot een einde. Verzekeraars die de gewraakte polissen, waarin vaak exorbitant hoge verborgen kosten waren opgenomen, verkochten, komen geleidelijk aan door met compensatieregelingen. De bezitters van  deze polissen, volgens berekeningen liefst 7 miljoen stuks in Nederland, krijgen een dezer dagen het voorstel voor de compensatie op hun deurmat. Weinigen zullen echt blij zijn met het voorgestelde bedrag.

Zo betaalt een klant bij de bank Santander 6,8 procent rente op een doorlopend krediet van 10.000 euro. Bij de Rabobank is dat 9,2 procent. De rente op een doolopend krediet is variabel.
Bij een persoonlijke lening, waar de rente vaststaat, vraagt de Rabobank 10,4 procent rente, terwijl de consument bij Directa.nl 6.9 procent aan rente betaalt.

Rente percentages die na het starten van de lening binnen enkele jaren verdubbelen zijn, zijn niet uniek, aldus Independer.nl. Consumenten kunnen veel besparen als ze bijvoorbeeld ieder jaar hun eigen kredietrente vergelijken met de rente van de goedkoopste aanbieders op dat moment. Als consumenten overstappen, wordt de looptijd van de lening korter waardoor ze minder rente hoeven te betalen (bij doorlopend krediet) en wordt de maandlast direct lager (bij een persoonlijke lening).
Banken verdienen nu fors aan de kredietrente die zij rekenen. Terwijl de 1-maands euribor de afgelopen twee jaar flink is gedaald, is de rente op kredieten gestegen, aldus Independer.nl.

Het euribortarief is het tarief (rentepercentage) dat gehanteerd wordt in het interbancaire circuit van de 15 eurolanden. Euribor is het tarief voor de rente die de ene bank aan de andere bank doorberekent voor leningen van een bepaalde looptijd.

Kijk op deze leningen site om direct meerdere offertes gratis aan te vragen en te vergelijken.

Ondertussen zijn ook de huizenprijzen in 2009 met 2 procent gedaald. Dat is overigens minder dan de 5 procent die NVM had verwacht. De vaste hypotheekrentes kwamen in 2009 nauwelijks in beweging. Als de economie in 2010 aantrekt en de onzekerheid op de arbeidsmarkt afneemt, krijgen banken ruimte om risicopremies op hypotheekrentes te verlagen, en zou de rente dus verder omlaag kunnen.

De grootste uitdaging voor 2010 zijn de stijgende hypotheekrentes, zo verwachtten economen van een van de grootste banken een jaar geleden nog.  Een ander probleem is de inflatiedreiging. Veel economen gaan er vanuit dat de staatssteun onvermijdelijk tot torenhoge inflatie in de komende jaren zou kunnen gaan leiden. In tijden van hoge inflatie zal ook de rente hoger zijn dan anders. Daarentegen wordt en huis dan ook weer meer waard in de regel, en een schuld minder kostbaar. Neemt niet weg dat u meer moet gaan betalen, en dat dan wel moet kunnen.

Er is niets mis mee om dat te doen, de rente die je gaat betalen is in een hypotheek immers ruim lager dan op het bestaande krediet. Ik zie echter vaak adviezen van anderen waarin die bedragen dan zonder overleg of uitleg aflossingsvrij worden meegefinancierd.

Gevolg daarvan is dat je zolang de hypotheek loopt rente blijft betalen over het meegeleende bedrag. En dat maakt dat het uiteindelijk nog veel duurder uit kan pakken dan het krediet dat je nu hebt. De rente over het consumptief meegenomen kredietbedrag is niet fiscaal aftrekbaar.

Een rekenvoorbeeld. Stel, een doorlopend krediet van € 10.000 waar je nu per maand een bedrag van € 200 voor betaalt. Als je dat doet zonder weer op te nemen ben je in ca 5 à 6 jaar (afhankelijk van de rentestand) van het krediet af. Heb je bij 6 jaar in totaal 72 x € 200 = € 14.400 betaald.

Nu neem je het mee in je hypotheek. Je betaalt 5% rente maar lost niet af. Over 20 jaar staat er dus nog steeds € 10.000 krediet open, en heb je € 10.000 aan rente betaald. Per saldo heb je dan dus € 20.000 betaald voor dat krediet, en die rente loopt door zolang je het niet hebt afgelost.

Mijn advies is daarom: natuurlijk – als je iets met je hypotheek is het voor je rentelasten prettig om je consumptieve krediet(en) daarin mee te nemen. Maar los er wel op af, anders blijf je er veel te lang aan betalen en ben je uiteindelijk dus veel duurder uit!

“Mijn voorspelling is dat het huidige systeem van hypotheekrenteaftrek het volgende kabinet niet zal overleven.” Dat heeft de minister gezegd tijdens een bijeenkomst met studenten in Amsterdam.

Een woordvoerster van het ministerie van Financiën bevestigde een bericht in De Telegraaf hierover. Bos deed de uitlating in antwoord op vragen van de studenten over wat een volgend kabinet zou kunnen doen met de zogenoemde heroverwegingen.
Dat is het onderzoek van ambtenaren naar de mogelijkheden om het jaarlijkse tekort van 35 miljard euro, dat is ontstaan door de huidige economische crisis, op te lossen. Het was al langer bekend dat er geen taboe zou liggen op de hypotheekrenteaftrek.
De PvdA is al jaren voorstander van een beperking van de aftrek. Korten op deze voorziening voor huizenbezitters is voor de CDA echter een zwaarbeladen onderwerp. Bij aantreden van het huidige kabinet in 2007 is afgesproken dat er niet aan getornd zou worden. Door de economische crisis mag er wel weer over gesproken worden.
Volgens Bos kan de ingreep alleen geleidelijk worden ingevoerd. “We moeten wel uitkijken, het moet zorgvuldig gebeuren omdat de woningmarkt zeer snel reageert op wat mensen verwachten dat er met hun huis en hun vermogen gebeurt.”

Ongeveer een half miljoen mensen staan geregistreerd bij het BKR te Tiel als wanbetaler. Zij hebben ooit problemen gehad met afbetalingen. Door de registratie kan een kredietverstrekker een hypotheek en/of lening weigeren aan mensen die een betalingsachterstand hebben opgelopen de afgelopen vijf jaar.

De consument merkt zijn registratie vaak pas op als hij een lening of krediet aanvraagt. Dit zorgt voor beschamende situaties, stelt de bond in de Geldgids. Inzage in de BKR registratie is nu alleen tegen betaling mogelijk bij een bankkantoor. De bond pleit voor een jaarlijks, gratis overzicht van schuldenaars die geregistreerd staan.

De Consumentenbond wil verder dat mensen bewuster worden gemaakt van de gevolgen van een BKR registratie. Het BKR laat weten dat het bureau er niet voor verantwoordelijk is als mensen geen lening kunnen krijgen. Kredietverstrekkers bepalen zelf welke criteria zij hanteren om klanten te weigeren.

Het BKR tekende eerder een initiatiefverklaring van woningcorporaties, energiebedrijven en de Nederlandse Vereniging van Banken om de registratie van wanbetalers aan te scherpen. Dit betekent dat mensen die hun energierekening of huur met regelmaat te laat betalen ook in het systeem worden opgenomen.

De bond gaat in gesprek met het BKR en de banken over dit initiatief. Schulden moeten worden tegengegaan, maar tussen de verschillende soorten betalingsachterstanden moet een onderscheid worden gemaakt, vindt de bond.

Allereerst is het goed te weten waardoor je een negatieve BKR-code  kunt krijgen. We noemen de meest voorkomende redenen:

Je hebt de aflossing van je krediet te laat betaald. ‘Te laat’ betekent hier twee tot vier maanden. Het gaat om kredieten van financieringsmaatschappijen, banken, thuiswinkels en creditcards.

• A code
  De betaling is opeisbaar gesteld door een incassobureau.
• A2 code
  Er kon geen 250 euro of meer afgeschreven worden van je bankrekening.
• A3 code
  Ook als er een aflossingsregeling is getroffen nadat de achterstand is ontstaan, krijg je een code van het BKR.

(A1 code) Wat kun je doen?

Door bovenstaande betalingsproblemen te voorkomen, kun je natuurlijk een achterstandscodering ontlopen. Maar wat nu als je al een A1 code hebt? Dan kun je daar in principe niet meer vanaf. Pas na vijf jaar nadat je de laatste aflossing van je krediet hebt gedaan, worden de gegevens uit het register verwijderd.

Onterechte codering corrigeren

Sta je onterecht als wanbetaler geregistreerd in bij het BKR? Ga dan na of er een (administratieve) fout is gemaakt. Als dat het geval is en je kunt de fout aantonen, dien dan een verzoek tot correctie in bij de kredietverstrekker, dus niet bij het BKR. Kom je er vervolgens niet uit bij de bank of financieringsmaatschappij? Dan kan het BKR voor je bemiddelen. Als ook dat geen resultaat heeft kun je nog aankloppen bij de Geschillencommissie van het BKR.

Geen waarschuwing gekregen, teken bezwaar aan

Geldgevers zijn wettelijk verplicht je vooraf te melden dat je geregistreerd gaat worden bij het BKR. Dit moeten ze doen door je een aanmaning en een waarschuwing te sturen. Is dat niet gebeurd, dan kun je bezwaar maken bij de Geschillencommissie van het BKR. Volgens de Consumentenbond heeft dat echter niet heel veel kans van slagen.

Verbetering op komst

Kom je voor bovenstaande opties niet in aanmerking, dan zit je voorlopig nog aan de achterstandscodering vast. Maar er is hoop. De Consumentenbond heeft er bij het BKR op aangedrongen om de bewaartermijn te verkorten van vijf naar twee jaar.

Als je met een BKR codering een hypotheek zoekt, zijn de meeste geldverstrekkers niet geïnteresseerd. Je wordt gezien als een groot risico. Dat een BKR notering niet altijd voortkomt uit nalatigheid, interesseert ze niet.

Er komen echter steeds meer partijen op de markt die gespecialiseerd zijn in het verstrekken van hypotheken aan mensen met een BKR notering.

Hou er wel rekening mee dat je vaak een wat hogere rente moet betalen wanneer bij deze aanbieders. Wanneer je BKR codering maar weinig inhoudt, dan kon dit nog wel eens meevallen. Een BKR hypotheek is dan wel mogelijk.

BKR notering hypotheek

Geldverstrekkers die deelnemen aan het BKR, zijn verplicht om een betalingsachterstand te bij hen te melden. Deze achterstandsnotering blijft tot maximaal vijf jaar na het aflossen van de betreffende lening staan. Het moment waarop de achterstandsmelding plaatsvindt, hangt af van het soort krediet. De periode tussen het moment dat de betalingsachterstand ontstaat en het moment waarop deze bij het BKR wordt aangemeld, varieert tussen de twee en vier maanden. Bij een aflopend krediet gebeurt dit bijvoorbeeld na twee maanden.

Nationale Hypotheek Garantie en BKR

Een NHG wordt niet verleend als je een code (1 tot en met 4) hebt, een schuldregeling (SR) hebt getroffen of een A-notatie hebt. Uitzonderingen zijn een A-registratie of code 1 waarbij één van de vogende situaties geldt:

• Bij de BKR is een herstelcode (H) is vermeld
• Volgens het BKR is de lening afgelost
• Blijkens een verklaring van de desbetreffende geldgever de achterstanden zijn ingelopen of de lening is afgelost.

BKR codering naast de bekende (A) en (H)

• Code 1: Er is een aflossing- of schuldregeling getroffen, nadat de achterstandssituatie is ontstaan.
• Code 2: De vordering is opeisbaar gesteld.
• Code 3: Er is een bedrag van € 250 of meer afgeboekt.
• Code 4: De kredietnemer is /was onbereikbaar.

Welke banken horen bij de depositogarantiestelsel?

De in Nederland gevestigde banken die onder de DNB vallen vallen onder het depositogarantiestelsel. Een compleet overzicht van alle banken vindt u in het Wft-register. Uw bank valt onder het depositogarantiestelsel als in de linker kant staat ‘Uitoefenen van het bedrijf van bank met beleggingsdiensten’, ‘Uitoefenen van het bedrijf van bank, electronisch geldinstelling’ of ‘Kredietinstelling aangesloten bij centrale kredietinstelling’. Elektronisch geldinstellingen vallen niet onder het depositogarantiestelsel.

Banken die gevestigd zijn in de EU, Liechtenstein, IJsland of Noorwegen en die in Nederland een kantoor hebben vallen onder het depositogarantiestelsel in hun eigen land. Als u wilt weten of uw bank in deze categorie valt kijk dan in het Wft-register. Uw bank valt in deze categorie als in de linker kant staat ‘Bijkantoor bank uit EER’. Voor meer informatie kunt u altijd contact opnemen met uw bank.

Voor banken die niet gevestigd zijn in de EU, Liechtenstein, IJsland of Noorwegen en die in Nederland vanuit een kantoor werken gelden andere regels.

Welke producten vallen onder het depositogarantiestelsel?

Geld dat op spaarrekeningen, lopende rekeningen, of bijzondere spaarrekeningen zoals termijndeposito’s staat, vallen onder het depositogarantiestelsel. Obligaties aan toonder of aandelen vallen niet onder het depositogarantiestelsel. Voor achtergestelde deposito’s moet dit per geval beoordeeld worden. Uw bank kan u meer informatie vestrekken over een specifiek product.

Wie kan een beroep doen op het depositogarantiestelsel?

Particulieren en kleine ondernemingen (die een verkorte balans mogen publiceren) kunnen een beroep doen op het depositogarantiestelsel.

Een kleine groep particulieren is uitgesloten van het depositogarantiestelsel. Bestuurders van de bank met problemen, mensen die een belang hebben van vijf procent of meer in die bank of de directe familie van die personen vallen onder deze groep. Financiële ondernemingen en overheden zijn ook uitgesloten van het depositogarantiestelsel.

Welk bedrag wordt door het depositogarantiestelsel gegarandeerd?

Het depositogarantiestelsel garandeert een bedrag van EUR 100.000 per persoon per instelling (ongeacht het aantal rekeningen). In het geval van een rekening van twee personen geldt dit per persoon.

Wordt mijn schuld verrekend met mijn tegoed?

Minder bekend van het depositogarantiestelsel is, dat voordat de aanspraak op uitkering wordt vastgesteld, er verrekend wordt. Verrekening houdt in dat de schulden van een rekeninghouder aan de bank (zoals een hypotheek of een lening) worden verminderd met de bij de bank uitstaande spaargelden en/of rekening-courant tegoeden. Als er daarna een positief saldo overblijft, kan de rekeninghouder in aanmerking komen voor een uitkering via de depositogarantiestelsel.

Wie betaalt het depositogarantiestelsel?

Alle deelnemende banken betalen, naar rato van hun bedrijfsomvang, mee aan de depositogarantiestelsel.

Binnen hoeveel tijd moet er worden uitgekeerd?

Binnen drie maanden na ontvangst van de aanvraag uitkeren moet de depositogarantiestelsel uitkeren. De maximale uitkeringstermijn van drie maanden is een Europese regel. Deze geldt dus ook voor depositogarantiestelsels in andere EU-landen, Liechtenstein, IJsland en Noorwegen. In speciale gevallen kan deze termijn worden verlengd.

Waar vind ik de regelgeving over het depositogarantiestelsel?

In het Besluit bijzondere prudentiële maatregelen, beleggerscompensatie en depositogarantie Wft-Stb 2006 507 vindt u de regels over de toepasselijkheid en de werking van het depositogarantiestelsel.

Ook voor mensen met een BKR codering is een mini lening handig. Aangezien er meestal niet wordt gecontroleerd bij het afsluiten van de minilening of de aanvrager een BKR codering heeft.

Een mini lening kan een optie zijn om niet een ‘gewone’ lening te hoeven af te sluiten. Voor grotere leningen moet je door het hele proces van BKR procedures, toetsingen en ga zo nog maar even door. Bij een minilening kan het allemaal snel en makkelijk.

Bij een minilening gaat het om een laag bedrag tot meetal maximaal 500 euro. Een minilening wordt snel verstrekt en snel terugbetaald. De terugbetaaltermijn is normaal gesproken enkele weken. Bij de meeste minileningen wordt er niet getoetst bij het BKR vanwege het lage bedrag van de lening. Dit hangt echter van de aanbieder van de minilening af.

Let op met terugbetalen van je minilening, want bij te laat betalen kunenn de kosten al snel oplopen. Hierin zit ook vaak de winst voor aanbieders van minileningen. Als je er eentje afsluit, zorg dat je van tevoren weet dat je de minilening kunt terugbetalen binnen de termijn. Zo voorkom je problemen met het BKR die weer kunnen uitmonden in problemen met een hypotheek of een lening krijgen.

Er zijn op Internet veel adverterende aanbieders voor een minilening. Zorg dat je de verschillende aanbiedingen naast elkaar legt en vergelijkt, zodat je de beste beslissing over je mini lening kunt nemen. Doe je onderzoek, want het kan je een hoop euro’s schelen. Vooral als je van plan bent om vaker van een minilening gebruik te maken zou je goed moeten vergelijken, omdat het aantrekkelijk is om bij een aanbieder van minileningen te blijven.

Wanneer je een lening gaat afsluiten is het van belang dat je eerst bekijkt waarvoor je gaat lenen. De soort lening die je wilt afsluiten is belangrijk, maar deze wordt altijd bepaald door waarvoor je wilt lenen.

Als je weet waarvoor je wilt lenen dan is het tijd om die specifieke leningsoort te onderzoeken . Het afsluiten van een goedkope lening gaat b.v. heel anders in zijn werk dan als het krijgen van de goedkoopste lening. Voor die eerste zijn er een heleboel aanbieders, maar allemaal verschillend als voor die tweede.

Een Lening Ondanks BKR codering

Het is een heel lastig om een goedkope lening te krijgen met een BKR codering. Want eigenlijk zegt een BKR melding niets anders dan dat je al eerder een lening hebt afgesloten maar die niet (op tijd) kon terug betalen.

Voordat een geldverstrekker je een lening verstrekt kijkt hij altijd eerst of je een BKR melding hebt. Afhankelijk of je een zware of lichte melding hebt besluit een geldverstrekker of hij je dit geld leent.

De meeste mensen komen er pas achter dat ze een BKR codering hebben op het moment dat ze afgewezen worden voor een krediet, hypotheek of een creditcard.

Door nieuwe Europese regels vallen de minikredieten straks onder de normale regels voor leningen. De nieuwe regels bevatten geen voorwaarden over de hoogte van de kosten van minileningen. De Europese landen mogen dit zelf bepalen. Minister van Financiën Bos heeft besloten om de kosten van deze leenvorm te beperken. Op jaarbasis mag de rente niet meer dan de wettelijke rente plus 12% bedragen. Op dit moment is het maximum 16%. Dat is flink minder dan de kosten die de minikredietverleners nu berekenen. Die lopen volgens sommige berekeningen wel op tot 600%.

De aanbieders van minikredieten kwamen enkele jaren geleden op de markt. Meestal gaat het hierbij om bedragen die maximaal een maand worden uitgeleend. Door de korte looptijd komen veel aanbieders onder verschillende wettelijke verplichtingen uit. Zo hoeven de aanbieders de kredietwaardigheid van hun klanten niet te toetsen bij het Bureau Kredietregistratie (BKR). De waarschuwing ‘Let op! Geld lenen kost geld.’ staat ook niet in hun reclame uitingen.

Ook wordt er vaak een zogenoemde BKR score opgevraagd. Deze score, die een berekening van verschillende factoren, laat zien hoe groot de kans is dat de lening door de aanvrager niet of gedeeltelijk terugbetaald kan worden.

Negatieve BKR coderingen kennen verschillende gradaties. Met een A status, wat betekend dat een achterstand op een bestaand krediet, wordt geld lenen in veel gevallen moeilijk en indien mogelijk kostbaar. Heeft u een Hypotheek afgesloten en heeft u problemen met aflossen, dan zal u dit ook een A status opleveren. Bij een Hypotheek kan deze status voor meer problemen zorgen. Voor meer informatie kijk bij hypotheek met bkr.

Als u de betalingsachterstand heeft ingehaald dan krijgt u een H codering. Aangezien u bij bent met de betalingen, is het aangaan van een nieuwe lening nu vaak wel mogelijk. Echter kan dit wel moeilijk zijn.

Er zijn nog wel mogelijkheden om te lenen met BKR registratie. Dit kan via een minilening. Een minilening is meestal een kort lopende lening, meestal 1 maand, voor een klein bedrag.

Meer informatie over het BKR vindt u hier: Website BKR